Do jaké výše chrání pojištění vkladů peníze na účtu
Krach banky je v Česku vzácný, ale ne nemožný. Fond pojištění vkladů od svého vzniku v roce 1994 vyplácel náhrady ve 24 případech, klientům 14 bank a 6 družstevních záložen, celkem zhruba 71 miliard korun více než 440 000 lidem. Pro domácnost s úsporami je proto užitečné vědět, kolik peněz je ze zákona chráněno, které produkty pod ochranu spadají a co dělat s větší částkou, například po prodeji bytu.
Kdo pojištění zajišťuje
Pojištění vkladů spravuje Garanční systém finančního trhu. Není to státní úřad ani státní fond, ale právnická osoba zřízená zákonem; do Fondu pojištění vkladů povinně přispívají všechny banky, stavební spořitelny a družstevní záložny se sídlem v Česku. Náhrady se vyplácejí, když Česká národní banka oznámí, že instituce není schopna dostát svým závazkům, nebo když soud rozhodne o jejím úpadku.
Pojištění je automatické. Klient o ně nežádá, neplatí za ně a nemůže ho rozšířit ani zúžit. Banky musejí klienty o pojištění vkladů informovat nejméně jednou ročně.
Limit 100 000 EUR
Ze zákona je pojištěna celková částka vkladů jednoho klienta u jedné instituce až do výše odpovídající 100 000 EUR, a to včetně úroků ke dni, kdy pojistná událost nastala. Náhrada se vyplácí ve výši 100 % vkladu, bez spoluúčasti.
Pro účty vedené v Česku se náhrada vyplácí v korunách. Limit se přepočítává kurzem ČNB vyhlášeným pro takzvaný rozhodný den, takže jeho korunová hodnota se mění s kurzem. Vklady v cizí měně se na koruny přepočítají stejným kurzem.
Limit platí na jednoho klienta u jedné instituce, ne na jeden účet a ne na jednu značku.
Co je pojištěno
Garanční systém uvádí jako pojištěné zejména:
- běžné účty fyzických i právnických osob, v korunách i v cizí měně,
- spořicí účty,
- termínované a vkladové účty,
- vkladní knížky,
- vklady u stavebních spořitelen a družstevních záložen.
Pojištěny jsou vklady u institucí se sídlem v Česku a u poboček bank ze zemí mimo Evropskou unii. Pobočky bank z jiných zemí EU jsou pojištěny v systému země, kde má banka sídlo; v případě problémů by náhrady v Česku vyplácel Garanční systém podle pokynů zahraničního systému. Zda je vaše banka českou bankou, nebo pobočkou zahraniční, uvádí její informace o pojištění vkladů.
Co pojištěno není
Pojištění vkladů se nevztahuje na investice a na produkty jiných finančních institucí. Mimo ochranu jsou:
- dluhopisy, akcie, podílové listy a jiné cenné papíry,
- doplňkové penzijní spoření, penzijní připojištění a životní pojištění,
- prostředky vložené do investičních nástrojů v rámci dlouhodobého investičního produktu (DIP),
- členské vklady v družstevních záložnách, které mají povahu podílu,
- předplacené platební karty, které nejsou spojeny s účtem.
To neznamená, že tyto produkty nejsou chráněny jinak; penzijní fondy a investice mají vlastní pravidla oddělení majetku. Jen pod limit 100 000 EUR nespadají. Jak funguje penzijní spoření a DIP, popisuje článek o státním příspěvku k penzijnímu spoření a daňovém odpočtu.
Společné účty a víc účtů u jedné banky
Všechny vklady jednoho klienta u jedné instituce se sčítají. Kdo má u stejné banky běžný účet, spořicí účet a termínovaný vklad, má na ně dohromady jeden limit. Totéž platí pro fyzickou osobu, která má u stejné banky osobní účet a účet jako OSVČ: jde o tutéž osobu, a tedy o jeden limit. Naopak účet firmy, ve které je člověk společníkem, je vkladem jiné osoby a má vlastní limit.
U společného účtu dvou a více majitelů se má za to, že jejich podíly jsou stejné, pokud při založení účtu nedoložili a banka neeviduje jiný poměr. Každý podíl se pak započítá do limitu příslušného majitele.
Zvýšená náhrada po prodeji bytu či dědictví
Někdy má i opatrná domácnost na účtu krátce velkou částku. Zákon proto pro fyzické osoby zná zvýšenou náhradu za takzvaný dočasně vysoký zůstatek: až o dalších 100 000 EUR nad základní limit, celkem tedy až 200 000 EUR u jedné banky. Týká se peněz připsaných na účet nejdéle tři měsíce před rozhodným dnem, které pocházejí například:
- z prodeje nemovitosti sloužící k bydlení,
- z vypořádání společného jmění manželů při rozvodu,
- z pojistného plnění pro případ úrazu, nemoci, invalidity nebo smrti,
- z vypořádání dědictví,
- z jednorázového vyrovnání z penzijního připojištění nebo doplňkového penzijního spoření,
- z odstupného při skončení pracovního poměru.
Zvýšená náhrada se nevyplácí automaticky, je potřeba o ni požádat a doložit původ peněz, například pravomocným rozhodnutím o dědictví nebo návrhem na vklad do katastru. Pokud se peníze mezitím převedou na jiný účet, nárok na zvýšenou náhradu zaniká. O dědickém řízení píšeme v článku dědická daň v Česku není, a přesto se za dědictví něco platí.
Jak rychle se vyplácí
Výplata základních náhrad musí být zahájena do 7 pracovních dnů od rozhodného dne a probíhá po dobu tří let. Pozastavit ji lze jen ve výjimečných situacích, například když je vklad předmětem soudního sporu nebo trestního řízení. Garanční systém zveřejňuje průběh výplat a místa, kde se vyplácí, na svém webu.
Modelová rodina
Modelový příklad při kurzu 25 Kč za euroCo si zkontrolovat
- Součet úspor u jedné instituce, včetně termínovaných vkladů a vkladů v cizí měně.
- Zda jsou dvě značky jednou bankou. Limit platí na instituci; produkty pod různými názvy jedné banky se sčítají.
- Zda je banka českou bankou, nebo pobočkou banky z EU.
- Po prodeji bytu nebo dědictví uschovat doklady o původu peněz pro případ žádosti o zvýšenou náhradu.
- Co z úspor je vkladem a co investicí. Penzijní spoření, DIP a podílové fondy pod pojištění vkladů nespadají.
Pro většinu domácností pokrývá základní limit všechny úspory u jedné banky. Kdo má víc, může úspory rozdělit mezi více institucí nebo počítat se zvýšenou náhradou, pokud jde o krátkodobou situaci. A kdo spravuje účty online, ocení článek o tom, jak bankovní přihlášení slouží i pro úřady a jak poznat podvodnou zprávu.
Oficiální zdroje
- Garanční systém finančního trhu – Výše náhrady – limit 100 000 EUR, přepočet kurzem ČNB, výplata do 7 pracovních dnů, zvýšená náhrada.
- Garanční systém finančního trhu – Pojištěné a nepojištěné vklady – co je a co není pojištěno, včetně DIP a penzijního spoření.
- Garanční systém finančního trhu – Otázky a odpovědi – pobočky zahraničních bank, OSVČ, společné účty.
- Garanční systém finančního trhu – O pojištění vkladů a jeho historii – 24 výplat, zhruba 71,08 mld. Kč, více než 440 000 klientů.
Stern & Faye je soukromý sponzorovaný informační web, který provozuje společnost Delta Management OÜ. Není napojen na Českou správu sociálního zabezpečení, Finanční správu, Úřad práce, ministerstva ani jiné úřady. Článek obsahuje obecné informace, nikoli finanční, daňové ani právní poradenství. Každá částka v něm je buď zveřejněný údaj s uvedeným obdobím, nebo ilustrační příklad; žádná není příslibem ani odhadem toho, co konkrétní čtenář dostane nebo zaplatí. Údaje jsme ověřili v uvedených zdrojích ke dni a mohou se měnit. Tento web nevyřizuje žádné žádosti a nebere žádné poplatky. Rodné číslo, číslo účtu ani přihlašovací údaje do banky či na úřad nikdy nezadávejte na webu, na který jste se dostali přes článek nebo zprávu; své věci řešte přes Portál občana, přímo u úřadu nebo na jeho oficiální lince.
Každý pátek v e-mailu Páteční dopis: jedno pravidlo vysvětlené do hloubky, jedno datum k zapsání a jedna věc, kterou se vyplatí zkontrolovat. Zdarma.
